Puede que no haya oído hablar de la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA), pero todos los propietarios de pequeñas empresas que necesiten acceso a capital deberían dedicar un momento a conocerla. La CRA existe desde 1977. En octubre de 2023, las normas se actualizaron por primera vez desde los años 90 para adaptarse a las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas desatendidas de hoy en día.
¿Qué es la Ley de Reinversión Comunitaria?
La Ley de Reinversión en la Comunidad es uno de los instrumentos legislativos más eficaces para resolver los problemas sistémicos de acceso al capital. En su origen, se puso en marcha para evitar la exclusión social. Las normas y ventajas de la CRA animan a los bancos a conceder préstamos a toda la comunidad de prestatarios y propietarios de pequeñas empresas, incluidas las minorías y las zonas consideradas "social y económicamente desfavorecidas".
¿Por qué es necesaria la CRA? Mientras que algunos prestatarios tienen la puntuación crediticia, el flujo de caja y los ingresos necesarios para acceder a los préstamos tradicionales, otros no la tienen y se consideran de "alto riesgo". Pero para que los prestatarios menos establecidos construyan un historial crediticio, alguien debe proporcionarles crédito.
Varios factores dificultan que los bancos grandes y tradicionales concedan préstamos a las pequeñas empresas, especialmente a las de comunidades desatendidas:
- Estas empresas necesitan préstamos de menor cu antía que los bancos no pueden ofrecer con eficacia
- La normativa impide a los bancos conceder préstamos a prestatarios de alto riesgo
Para ayudar a superar estos retos, los bancos suelen invertir en prestamistas comunitarios como las CDFI, que están impulsadas por una misión y son activas en sus comunidades locales. Cuando el dinero invertido por el banco se presta de forma responsable a comunidades desatendidas, el banco recibe un "crédito CRA".
Aunque no están obligados a obtener créditos CRA, la cantidad de préstamos que un banco ha concedido en comunidades desatendidas se tiene en cuenta cuando el banco solicita una carta constitutiva, nuevas sucursales, fusiones y otras actividades empresariales relacionadas con el crecimiento.
Nuevos cambios en la Ley de Reinversión Comunitaria
La ley CRA no se ha revisado sustancialmente desde 1995. En mayo de 2022, las principales organizaciones que supervisan las actividades bancarias -la Junta de la Reserva Federal, la FDIC y la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC)- sugirieron más cambios para apoyar una mayor participación de la comunidad y la inclusión financiera.
En octubre de 2023, esos cambios se convirtieron en ley. Esto es lo que consiguen:
- Adaptar la CRA a la prevalencia de los préstamos en línea, la banca móvil y las actividades bancarias sin sucursales.
- Hacer más para fomentar la inclusión financiera de los bancos apoyando las actividades bancarias con Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI) e Instituciones Depositarias de Minorías (MDI), y la participación en Zonas de Tierras Nativas y zonas de pobreza persistente.
- Aumentar la claridad y coherencia de la elegibilidad y las métricas de las agencias de calificación crediticia con más herramientas basadas en datos.
- Ajustar las evaluaciones CRA para tener en cuenta el tamaño y el tipo de banco
La conclusión es que la CRA es una de las herramientas más eficaces de que disponemos para abrir un acceso equitativo al capital en el sector financiero. Estos cambios han hecho evolucionar el programa para aumentar ese impacto.