Carta de derechos de los prestatarios

Lendistry se enorgullece de ser signatario de la Carta de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas, directrices establecidas por la Coalición de Préstamos Empresariales Responsables. Estas directrices reflejan nuestro propio compromiso con la cultura del crédito responsable y la igualdad de acceso a la financiación de las pequeñas empresas para todos.

1. El derecho a precios y condiciones transparentes

Usted tiene derecho a ver el coste y las condiciones de cualquier financiación que se le ofrezca por escrito y de forma clara, completa y fácil de comparar con otras opciones, para que pueda tomar la mejor decisión para su negocio. Para proteger su derecho a la transparencia de precios y condiciones, los prestamistas y agentes deben

• Tasa de interés transparente: divulgue la Tasa de Porcentaje Anual (TAE), ii como el precio anualizado total de la financiación, y el tipo de interés anualizado si se utiliza uno.
• Sin cargos ocultos: divulgue todos los cargos por adelantado y programados.
• Términos sencillos: describa todos los términos clave de manera fácil de entender, incluido el importe del préstamo, el importe total proporcionado después de deducir las comisiones o los gastos, el importe y la frecuencia de los pagos, el importe total de los pagos mensuales si la frecuencia de los pagos es distinta de la mensual, los requisitos de las garantías y cualquier gasto por pago anticipado.
• Comparación clara - Presente todos estos precios y otros términos clave de forma clara y destacada, por escrito, al prestatario cuando se resuma la oferta de préstamo para el prestatario y siempre que se proporcione una hoja de términos, un resumen de oferta o su equivalente.

2. El derecho a los productos no abusivos

Tienes derecho a productos de préstamo que no te atrapen en un costoso ciclo de représtamos. La rentabilidad de los prestamistas debe provenir de tu éxito, no de tu falta de reembolso del préstamo según sus condiciones originales. Para proteger su derecho a los productos no abusivos, los prestamistas deben:

• No a las trampas de la deuda: si el prestatario no puede devolver un préstamo existente, conceda un nuevo crédito sólo si la diligencia debida indica que la situación del prestatario ha cambiado, permitiéndole devolver el nuevo préstamo.
• No se debe cobrar una doble comisión al prestatario. Cuando se refinancie o modifique un préstamo con una comisión fija como principal gasto de financiación, no se deben cobrar comisiones sobre el capital pendiente de pago del prestatario, a menos que haya un beneficio tangible para el prestatario.iii
• Sin cargos ocultos por pago anticipado - Si el prestatario no recibe ningún ahorro, o un ahorro limitado, en la amortización anticipada, revele esto en la hoja de términos del préstamo original o en el resumen de la oferta, y de nuevo en el momento de la amortización. En el caso de una financiación con un plazo fijo, si el prestatario que paga por adelantado debe una cantidad fija de reembolso o un determinado porcentaje de esa cantidad, independientemente del momento en que pague la financiación, indíquelo como cargo por pago anticipado. Este cargo es igual a la carga de financiación restante que se debe en el momento del pago, que es el coste que el prestatario está pagando por la parte no utilizada del préstamo.
• Producto adecuado - Hacer coincidir el diseño del producto de préstamo con el uso del mismo. Si se presenta un producto de préstamo como diseñado para un uso, no se debe fomentar un comportamiento de préstamo contrario a ese uso. Por ejemplo, los productos a corto plazo pueden ser adecuados para el uso a corto plazo, pero no para el uso recurrente a largo plazo. Los productos a largo plazo con penalizaciones por pago anticipado pueden ser adecuados para el uso a largo plazo, pero no para las necesidades a corto plazo.
• Sin presiones - Permita a los prestatarios un tiempo razonable para considerar sus opciones de préstamo sin presiones ni plazos artificiales.
• Asistencia rápida para el pago anticipado: si un prestatario desea pagar por adelantado un préstamo, proporcione toda la información requerida para el pago anticipado dentro de los dos días hábiles siguientes a la solicitud del prestatario.
• Gestión de reclamaciones con capacidad de respuesta - Si se presenta una reclamación, proporcionar un acuse de recibo en un plazo de cinco días y por escrito, siempre que sea posible, e investigar y resolver la reclamación de manera oportuna. Iv
• Notificación clara sobre las remisiones: si se remite a una pequeña empresa a otro prestamista o agente, se debe notificar claramente que se está haciendo una remisión. Si el prestamista o el agente no es aún signatario de la Carta de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas y, por tanto, no ha acordado una divulgación clara y unas prácticas de préstamo responsables, informe a los prestatarios de que, a medida que avanzan, deben tener en cuenta los aspectos clave de cualquier financiación que se les ofrezca: la TAE, el importe total de los pagos adeudados mensualmente (incluso si los pagos se realizan diaria o semanalmente), su capacidad para pagar cualquier financiación que acepten y si pueden adeudar gastos de financiación incluso si pagan antes.

3. El derecho a la suscripción responsable

Usted tiene derecho a trabajar con prestamistas que le preparen para el éxito, no para el fracaso. Los prestamistas no deben aceptar las altas tasas de pérdidas simplemente como un coste del negocio que se le repercute a usted en forma de tasas o tarifas elevadas.Para proteger su derecho a una suscripción responsable, los prestamistas deben:

• Creer en el prestatario - Ofrecer financiación sólo con una gran confianza en que el prestatario puede devolver toda la carga de la deuda sin incumplirla o volver a pedirla.
• Alineación de intereses - Los prestamistas que reciben el reembolso directamente de las ventas brutas del prestatario también deben verificar, mediante documentos, datos de terceros y/o la debida diligencia, que el prestatario puede reembolsar toda la deuda y seguir siendo rentable, o que tiene una vía creíble de rentabilidad. Los prestamistas no deben conceder préstamos que el prestatario no pueda realmente pagar, incluso si el prestamista puede encontrar una forma de ser reembolsado.
• Financiación del tamaño adecuado: dimensionar los préstamos para satisfacer las necesidades del prestatario, en lugar de maximizar los ingresos del prestamista o del agente. Procure ofrecer al prestatario el tamaño del préstamo que necesita, en lugar de ofrecerle la mayor cantidad para la que podría calificar.
• Información crediticia responsable - Informar sobre el reembolso del préstamo a las principales agencias de crédito y consultar los datos crediticios a la hora de suscribir un préstamo. Esta información permite a otros prestamistas suscribir responsablemente al prestatario y le ayuda a construir un perfil crediticio que puede facilitar el acceso a préstamos más asequibles en el futuro. Los prestamistas deben informar al prestatario y a los garantes si tienen la intención de informar sobre el rendimiento del préstamo a las agencias de crédito de los garantes sólo en determinadas circunstancias, como después de un impago.

4. El derecho a un trato justo por parte de los corredores

Usted tiene derecho a la transparencia, honestidad e imparcialidad en todas sus interacciones con los corredores. Para proteger su derecho a un trato justo por parte de los corredores, estos deben ofrecer:

• Opciones de préstamo transparentes: divulgar todas las opciones de préstamo para las que el prestatario reúne los requisitos a través de los servicios del corredor, haciendo hincapié en la opción con la TAE más baja, y revelar todos los prestamistas a los que el corredor envía solicitudes de préstamo en nombre del prestatario.
• Transparencia de los honorarios del corredor: revele todas las compensaciones pagadas al corredor y todos los gastos que pagará directa o indirectamente el prestatario, tanto si se pagan por adelantado como si se financian en el préstamo.
• Resultados transparentes - Publicar de forma clara y destacada en el sitio web del intermediario los resultados anónimos y agregados de los prestatarios que obtienen financiación a través de los servicios del intermediario, en términos de TAE y producto de financiación.
• Capacitar a los prestatarios para que tomen decisiones de financiación con conocimiento de causa - Informar al prestatario sobre cada opción de préstamo y asegurarse de que comprende razonablemente el coste y las condiciones, así como los pros y los contras de las decisiones de financiación antes de firmar un documento de préstamo. Los intermediarios deben utilizar herramientas que ayuden al posible prestatario a comparar precios, como las TAE y las calculadoras de préstamos.
• Divulgación de conflictos de intereses: divulgue cualquier conflicto de intereses, la estructura de honorarios del corredor y cualquier incentivo financiero que tenga, incluyendo si el corredor recibe honorarios más altos por intermediar en determinados préstamos. Los corredores que reciben honorarios más elevados con determinados prestamistas, tipos de préstamos o condiciones distintas del volumen del préstamo, no pueden afirmar que actúan en el mejor interés del posible prestatario.
• No se cobran honorarios por el fracaso: no se pueden cobrar honorarios al prestatario potencial si el corredor no puede encontrarle un préstamo y si el prestatario no acepta un préstamo garantizado a través de los servicios del corredor.
• Gestión de reclamaciones con capacidad de respuesta - Si se presenta una reclamación, proporcionar un acuse de recibo en un plazo de cinco días y por escrito, cuando sea posible, e investigar y resolver la reclamación de forma oportuna.

5. El derecho al acceso al crédito inclusivo

Usted tiene derecho a un trato justo e igualitario cuando busca un préstamo. Para proteger su derecho al acceso al crédito inclusivo, los prestamistas y los intermediarios deben:

• No discriminación: respete la letra y la intención de las leyes de préstamos justos, incluida la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. No discrimine a los propietarios de pequeñas empresas por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad, orientación o identidad sexual o cualquier otra clase protegida. Los propietarios de pequeñas empresas lesbianas, gays, bisexuales y transexuales (LGBT) merecen la misma protección cuando buscan u obtienen un crédito.

6. El derecho a unas prácticas de cobro justas

Usted tiene derecho a recibir un trato justo y respetuoso durante todo el proceso de cobro. Los prestamistas no deben utilizar los cobros de los préstamos impagados como fuente principal de reembolso. Para proteger su derecho a unas prácticas de cobro justas, los prestamistas deben:

• Trato justo - Respetar el espíritu de la Fair Debt Collection PracticesAct (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) y ofrecer a los prestatarios protecciones similares a las descritas en dicha ley.
• Supervisión responsable: investigue y supervise con diligencia las prácticas de cobro de terceros cobradores y compradores de deuda. No trabaje con cobradores o compradores de deuda que no traten a los prestatarios de forma justa.
• Información precisa - Transmitir información precisa, actual y completa sobre el préstamo a terceros cobradores y compradores de deuda.

*El término "préstamo" y los términos relacionados utilizados aquí, como "préstamo", deben interpretarse en el sentido más amplio posible para incluir los préstamos, las líneas de crédito, los anticipos en efectivo para comerciantes y otros productos similares ofrecidos y proporcionados a las pequeñas empresas estadounidenses, independientemente de que dichos productos crediticios se caractericen legalmente o no como préstamos. Del mismo modo, los términos "prestamista" y "prestatario" deben interpretarse en el sentido más amplio posible para incluir, en el caso de los prestamistas, los mercados de crédito que facilitan préstamos en nombre de los prestamistas, los proveedores de anticipos en efectivo y todo tipo de personas que proporcionan préstamos a las pequeñas empresas estadounidenses o que evalúan la solvencia de dichas pequeñas empresas en relación con la concesión de un préstamo, y, en el caso de los prestatarios, todas las pequeñas empresas estadounidenses que solicitan u obtienen un préstamo.

*La TAP (tasa anual equivalente) es la tasa anual que se cobra por los préstamos, expresada en un solo número porcentual. Incluye las comisiones y el tipo de interés, y representa el coste anual real de los fondos.

*Si bien puede ser apropiado cobrar una comisión de servicio razonable por las modificaciones del préstamo que claramente ayudan al prestatario, no es aceptable cobrar efectivamente dos veces al prestatario al refinanciar o renovar evaluando la carga de financiación predominante, como una tasa de factor del 20%, sobre el capital pendiente del prestatario, que ya ha pagado.

*Aunque se reconoce que algunas situaciones pueden requerir más tiempo para resolverse, se espera que un prestamista investigue y resuelva una reclamación en menos de tres semanas.