El Programa de Protección de Cheques (PPP) estaba destinado a ayudar a todas las pequeñas empresas a sobrevivir a la pandemia, pero hasta que las fintechs entraron en el juego, las empresas de propiedad negra carecían de acceso. Un estudio de 2021 expone las tres razones principales por las que las fintechs fueron las más eficaces a la hora de llegar a esta comunidad desatendida, y lo que todos los prestamistas pueden aprender de estos resultados. En esta serie de blogs de 3 partes ofrecemos una visión de este estudio que cambia el juego y nuestra opinión sobre cómo las fintechs sirven mejor a las comunidades subcapitalizadas.
Un documento escrito por profesores de la Universidad de Nueva York titulado "La automatización de los préstamos a las pequeñas empresas puede reducir las disparidades raciales: Evidence from the Paycheck Protection Program " revela que:
Mientras que los prestamistas fintech representaron sólo el 17,4% de todos los préstamos de la APP, fueron responsables del 53,6% de los préstamos de la APP a empresas de propiedad negra.
Las empresas de propiedad negra tenían unos 12 puntos porcentuales más de probabilidades de obtener su préstamo PPP de un prestamista fintech.
El estudio sitúa tres razones principales por las que las fintechs fueron capaces de financiar a tantos propietarios de pequeñas empresas desatendidas que solicitaron una APP: los importes de los préstamos, la originación online y la eliminación de los prejuicios.
En la Parte 1 de esta serie, aprendimos que las fintechs eran los prestamistas más impactantes para las empresas de propiedad negra que buscaban préstamos del Programa de Protección de Cheques (PPP), porque la capacidad de originar grandes volúmenes de montos de préstamos más bajos se ajusta a las necesidades de la comunidad de empresas de propiedad negra.
Este artículo se centra en la segunda razón.
Las Fintech saltan las limitaciones geográficas de acceso al capital
La automatización es un subproducto de la originación de préstamos online. Un proceso en línea elimina la necesidad de visitar una sede bancaria física. El hecho de no tener que visitar una sucursal bancaria ni tener una relación con un banco es una ventaja para las comunidades minoritarias que no tienen acceso a la banca tradicional.
Sin las limitaciones geográficas que implican las sucursales, las fintechs pueden llegar a todas las comunidades urbanas y rurales por igual.
Cuando se abrieron las puertas a las solicitudes de APP, la mayoría de los prestamistas empezaron a dirigirse a los clientes existentes. Los bancos, tanto grandes como pequeños, mencionaron las limitaciones de capacidad como un factor influyente a la hora de priorizar las solicitudes de APP. Debido a estas limitaciones, no podían llegar mucho más lejos.
Según el estudio, el 65% de los propietarios de empresas de todas las razas obtuvieron sus préstamos PPP de bancos distintos al de su cuenta corriente, lo que les obligó a establecer una nueva relación bancaria. Entre estas empresas, "las empresas de propiedad negra eran mucho más propensas a obtener su préstamo PPP de un prestamista fintech sin relación, y mucho menos a obtenerlo de un banco pequeño sin relación."
Además del énfasis del estudio en la concesión de préstamos online como solución a la falta de relaciones, es importante señalar que muchos propietarios de pequeñas empresas que necesitan financiación están ocupados trabajando durante el horario de las sucursales, y a menudo hacen malabarismos con otros compromisos que les quitan tiempo durante el día en que los bancos están abiertos para aceptar solicitudes.
En Lendistry, hemos observado que el típico propietario de una pequeña empresa con menos de diez empleados firma para trabajar en su solicitud a altas horas de la noche. Imagínese a un padre de familia que comenzó un negocio en 2020 y está listo para crecer. De 9 a 5 está trabajando en su negocio, de 5 a 9, está resolviendo la cena y la rutina de la noche, y después, trabaja en el negocio de su empresa. Pero de 9 a 5 son las únicas horas en las que la sucursal está abierta, y no puede llegar hasta allí para solicitar el préstamo que necesita para contratar empleados. Con una solicitud en línea, y todos los pasos del proceso habilitados por la tecnología, puede solicitarlo en su tiempo libre.
Resulta, por cierto, que la hora del día en que comienza su aplicación es a las 11 de la noche.
Esta serie de blogs continúa la conversación sobre las fintechs, su innegable impacto en las comunidades desatendidas, y cómo la APP proporcionó el caso de prueba perfecto para subvertir el sesgo humano y estadístico.
Haga clic aquí para leer la primera parte, sobre cómo los altos volúmenes de préstamos de menor cuantía se adaptan al modelo fintech y a la comunidad empresarial de propietarios negros.
Haga clic aquí para leer la tercera parte, sobre cómo la automatización en la suscripción y la toma de decisiones elimina los sesgos humanos y estadísticos del proceso de préstamo.
Mientras que las fintechs fueron el prestamista PPP número uno para la comunidad negra, las CDFIs, que son impulsadas por la misión y activas en las comunidades desatendidas, fueron el número dos. Lendistry es ambas cosas. Lendistry, un prestamista dirigido por afroamericanos, es la única CDFI con automatización de principio a fin y una huella de préstamo nacional. Lendistry SBLC, LLC, una subsidiaria de propiedad absoluta de Lendistry, ofrece préstamos SBA 7(a) de $50K-$5MM en todo el país. Haga clic aquí para ponerse en contacto con el equipo financiero de Lendistry.