El Programa de Protección de Cheques (PPP) estaba destinado a ayudar a todas las pequeñas empresas a sobrevivir a la pandemia, pero hasta que las fintechs entraron en el juego, las empresas de propiedad negra carecían de acceso. Un estudio de 2021 expone las tres razones principales por las que las fintechs fueron las más eficaces a la hora de llegar a esta comunidad desatendida, y lo que todos los prestamistas pueden aprender de estos resultados. En esta serie de blogs de 3 partes ofrecemos una visión de este estudio que cambia el juego y nuestra opinión sobre cómo las fintechs sirven a las comunidades subcapitalizadas.
Los prestamistas en línea ayudan a las pequeñas empresas de raza negra
Cuando llegaron las cifras, las fintechs fueron, con mucho, los prestamistas más impactantes para las empresas de propietarios negros que buscaban préstamos del Programa de Protección de Salarios (PPP). De hecho, un documento escrito por profesores de la NYU llamado "Laautomatización en los préstamos a pequeñas empresas puede reducir las disparidades raciales: Evidence from the Paycheck Protection Program" (La automatización de los préstamos a las pequeñas empresas puede reducir las disparidades raciales:
Mientras que los prestamistas fintech representaron sólo el 17,4% de todos los préstamos de la APP, fueron responsables del 53,6% de los préstamos de la APP a empresas de propiedad negra.
Las empresas de propiedad negra tenían unos 12 puntos porcentuales más de probabilidades de obtener su préstamo PPP de un prestamista fintech.
Resulta que la automatización es la clave de la equidad.
Dado que las fintechs utilizan la automatización para aceptar solicitudes, realizar la suscripción y guiar los procesos de decisión, superaron por diseño muchos de los problemas que históricamente han hecho que las empresas de propiedad de minorías sean pasadas por alto en la industria financiera.
Según el documento de la NYU, "en el extremo inferior de la distribución, el 3,3% de los préstamos PPP originados por los bancos pequeños fueron a empresas de propiedad negra. En los bancos grandes, las empresas de propiedad negra representan el 5,3% de los préstamos PPP originados, mientras que los cuatro primeros bancos concedieron el 6,2% de sus préstamos PPP a empresas de propiedad negra. En el extremo superior de la distribución, las CDFIs hicieron el 10,6% y los prestamistas fintech hicieron el 26,5% de sus préstamos PPP a empresas de propiedad negra. En general, los prestamistas fintech fueron responsables del 53,6% de los préstamos PPP a empresas de propiedad negra en nuestra muestra."
El estudio sitúa tres razones principales por las que las fintechs fueron capaces de financiar a tantos propietarios de pequeñas empresas desatendidas que solicitaron una APP: los importes de los préstamos, la originación online y la eliminación de los prejuicios. Este artículo se centra en la primera.
Los importes de los préstamos más bajos no son una barrera para el capital en los prestamistas fintech
La automatización agiliza y abarata la tramitación de un gran volumen de préstamos. Esto hace que sea financieramente viable que las fintech aprueben préstamos de menor cuantía.
Los bancos, tanto grandes como pequeños, mencionaron las limitaciones de capacidad como un factor influyente a la hora de priorizar las solicitudes de APP. Los préstamos de menor cuantía son un reto constante para las pequeñas empresas que carecen de servicio en los bancos tradicionales debido a la eficiencia operativa. En los prestamistas que no tienen procesos totalmente automatizados, es más caro procesar cada préstamo, por lo que se centran en menos préstamos de mayor cuantía para seguir siendo rentables.
El estudio confirmó que ofrecer préstamos de menor cuantía beneficia a la comunidad empresarial minoritaria. Las empresas de propiedad negra obtuvieron la media de los préstamos PPP más pequeños, con un importe medio de 24.315 dólares, en comparación con los 54.000 dólares de las empresas de propiedad hispana y asiática, y los 110.317 dólares de las empresas de propiedad blanca. El importe medio de los préstamos PPP para los prestamistas de tecnología financiera fue de 31.228 dólares, en comparación con los 87.164 dólares de los bancos pequeños.
Este hallazgo subraya una brecha en los préstamos a las pequeñas empresas que ha ido creciendo durante décadas. Debido a las consolidaciones en la banca comunitaria, las pequeñas empresas que están preparadas para superar la financiación mediante tarjetas de crédito y el valor de la vivienda están encontrando muchos menos socios comunitarios disponibles para ayudarles a dar el siguiente paso en su crecimiento. Al mismo tiempo, los bancos tradicionales exigen importes mínimos de préstamo cada vez más elevados, empezando por los millones, cuando la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas necesitaban entre 25 y 500.000 dólares. En este vacío aparecieron los prestamistas depredadores, que parecían ser la única opción para los propietarios de pequeñas empresas que necesitaban capital rápidamente para mantener las luces encendidas y pagar a sus empleados.
Esta serie de blogs continúa la conversación sobre las fintechs, su innegable impacto en las comunidades desatendidas, y cómo la APP proporcionó el caso de prueba perfecto para subvertir el sesgo humano y estadístico.
Haga clic aquí para leer la segunda parte, sobre cómo las fintechs superan las limitaciones geográficas de acceso al capital.
Haga clic aquí para leer la tercera parte, sobre cómo la automatización en la suscripción y la toma de decisiones elimina los sesgos humanos.
Mientras que las fintechs fueron el prestamista PPP número uno para la comunidad negra, las CDFIs, que son impulsadas por la misión y activas en las comunidades desatendidas, fueron el número dos. Lendistry es ambas cosas. Lendistry, un prestamista dirigido por afroamericanos, es la única CDFI con automatización de principio a fin y una huella de préstamo nacional. Lendistry SBLC, LLC, una subsidiaria de propiedad absoluta de Lendistry, ofrece préstamos SBA 7(a) de $50 mil a $5 millones en todo el país. Haga clic aquí para contactar con equipo financiero equipo de finanzas de Lendistry.