Cómo evitar a los prestamistas abusivos

21 de septiembre de 2021

Los prestamistas depredadores se dirigen a personas y empresas con poco crédito que pueden estar lo suficientemente desesperadas como para aceptar un préstamo que sólo ahonda sus agujeros financieros. Hay un equilibrio entre las tasas que son altas pero razonables teniendo en cuenta el riesgo, y las tasas que sólo están diseñadas para obtener un beneficio rápido de usted.

Nos gustaría aprovechar esta oportunidad para hablar de cómo saber si un prestamista tiene en cuenta tus intereses o no.

Los ciudadanos que trabajan duro, los jubilados, los que han sobrevivido o viven con una enfermedad, e incluso los veteranos que pasan por momentos difíciles y necesitan ayuda rápidamente, acaban tomando pequeños préstamos con tipos de interés de tres dígitos, debiendo decenas de miles más de lo que pidieron prestado. Un tipo de interés absurdamente alto más una penalización por pago anticipado garantizan que los prestatarios paguen rápidamente la cantidad original pero sigan debiendo pagos durante varios años más.

Aunque algunos estados regulan los préstamos de día de pago e imponen topes de interés a determinados pequeños préstamos a plazos, estos préstamos abusivos son totalmente legales.

Los propietarios de pequeñas empresas también suelen ser el objetivo de los prestamistas depredadores. Al igual que las personas con poco crédito o sin crédito, las nuevas empresas y las que empiezan tienen dificultades para que les aprueben los préstamos, o incluso para encontrar prestamistas que se ajusten a sus necesidades, especialmente los préstamos de menor cuantía, y sobre todo en las comunidades desatendidas.

Según Acción, las pequeñas empresas se ven tentadas por estos préstamos porque, "en primer lugar, el lenguaje de las condiciones del préstamo puede parecer razonable, pero en realidad es todo lo contrario. En segundo lugar, entiende que las condiciones no son favorables, pero siente que no tiene otras opciones."

No tiene por qué ser así. Se pueden evitar los préstamos abusivos y existen otras opciones para las empresas que necesitan ayuda financiera.

Banderas rojas de los préstamos predatorios:

  1. Condiciones y precios poco claros. Si las tasas, los honorarios y las condiciones no se han explicado con claridad en un formato que pueda entender fácilmente, no firme. Los corredores depredadores son muy buenos a la hora de esquivar las preguntas sobre lo que le costará el préstamo. No debería tener que insistir en la información.
  2. Sentido de la urgencia. Si su agente le mete prisa y se muestra agresivo para que diga que sí, lo más probable es que sólo busque su propio beneficio, no su interés. Accion añade: "Los agentes pueden inflar el tipo de interés de su préstamo y llamarlo "prima de margen de rendimiento" para cubrir sus honorarios. Eso significa que usted está pagando más de lo que debe. Tu corredor debe ser sincero y honesto sobre sus honorarios".
  3. Elevadas penalizaciones por pago anticipado. No todas las penalizaciones por pago anticipado son nefastas: un préstamo cancelado demasiado rápido supone una pérdida de dinero para el prestamista, que también necesita mantener la luz. Un prestamista con buena reputación puede cobrar una comisión razonable de entre el 1% y el 2% por cancelar el préstamo antes de que se cumplan los plazos. Un prestamista justo también puede permitir un cierto grado de pago anticipado, pero limitándolo a un determinado período de tiempo. Un prestamista depredador, por el contrario, impone una elevada comisión por pago anticipado u ofrece la exención de la comisión por pago anticipado a cambio de un mayor importe del préstamo, lo que ahonda aún más el agujero.
  4. Demasiado fácil. En otras palabras, demasiado bueno para ser verdad, porque no lo es. Un prestamista de confianza puede ofrecer una aprobación más rápida que la tradicional, pero un préstamo justo y razonable requiere documentación e información financiera y empresarial detallada. ¿Haría usted negocios con alguien que no se toma el tiempo de hacer su debida diligencia? Entonces, ¿por qué iba a pedirle un préstamo?

Alternativas cuando los tiempos son difíciles, y dónde encontrar prestamistas de confianza:
- Microprestamistas como Accion o Opportunity Fund. Los tipos de los microcréditos varían en función de la cantidad que se pida prestada y de las circunstancias financieras de la empresa, pero cuando se conecta con prestamistas a través de la Administración de Pequeñas Empresas, suelen oscilar entre el 8 y el 13%.
- Las cooperativas de crédito pueden ofrecer ayuda en pequeñas cantidades. Incluso si le rechazan, le remitirán a una alternativa de confianza.
- Utilice la herramienta Lender Match de la Small Business Administration para encontrar prestamistas aprobados, como Lendistry, un prestamista aprobado por la SBA.
- La Carta de Derechos de los Prestatarios de Peque ñas Empresas establece las expectativas que los prestatarios deben esperar de los prestamistas de confianza y proporciona una lista de firmantes (sí, nos encontrará allí).

Antes de elegir un prestamista o aceptar un préstamo:

- Busque en Google y lea opiniones que no hayan sido proporcionadas por el prestamista
- Pida los tipos y las condiciones por escrito a más de un prestamista
- No firme ningún formulario con espacios en blanco
- Lea y comprenda cada palabra antes de firmar
- Pida a un abogado, banquero o contable de confianza que revise las condiciones por usted
- Ignore el tipo de interés "tan bajo como" anunciado

Independientemente de dónde pidas el préstamo, el tipo de interés viene determinado por el riesgo de que no lo devuelvas. Cuanto más alto sea el tipo de interés, antes recuperarán el importe original del préstamo, de modo que si dejas de pagar antes de lo previsto, no habrán sufrido demasiadas pérdidas. Pero hay límites a lo que es justo. Un préstamo con un interés superior al 30% debe ser examinado. Cualquier persona con un crédito de 600 o más y con un negocio rentable debería al menos optar a un préstamo de la SBA, que tiene unos tipos limitados en torno al 10% en función del tipo de interés preferente actual, el importe del préstamo y el plazo.

La mayoría de los préstamos se anuncian con tipos "tan bajos como" una cifra determinada, casi siempre de un solo dígito. Los prestamistas de renombre también lo hacen. No les preguntes cuál es su tipo más bajo, sino cuál es su tipo típicoo medio, y pregunta cuánto pagarás en total cuando todo esté dicho y hecho. Obtenga respuestas y cifras reales, o lleve su negocio a otra parte.

La financiación justa es la clave para que las pequeñas empresas sean más fuertes y crezcan para apoyar a sus comunidades. Los prestamistas son empresas que necesitan ganar dinero para pagar a sus empleados y seguir abiertas también, pero los mejores prestamistas son socios, no una factura más que pagar.