Los prestamistas depredadores se dirigen a particulares y empresas con mal crédito que pueden estar lo bastante desesperados como para aceptar un préstamo que no hace sino ahondar más sus agujeros financieros.
Las personas que atraviesan tiempos difíciles y necesitan ayuda rápida pueden pedir pequeños préstamos con tipos de interés de tres dígitos, debiendo decenas de miles más de lo que pidieron prestado. Un tipo de interés extremadamente alto más una penalización por pago anticipado garantizan que los prestatarios amorticen rápidamente la cantidad original pero sigan debiendo pagos durante varios años más.
Las pequeñas empresas también pueden verse atrapadas en acuerdos de préstamos abusivos. Al igual que las personas con poco o ningún crédito, las nuevas empresas tienen dificultades para que les aprueben préstamos o para encontrar prestamistas que se ajusten a sus necesidades, especialmente en comunidades desatendidas y para préstamos de menor cuantía. Los propietarios de pequeñas empresas pueden verse tentados por estos préstamos si las condiciones parecen razonables (pero la letra pequeña dice lo contrario), o si creen que no tienen otras opciones.
Hay una diferencia entre unos tipos altos pero razonables teniendo en cuenta el riesgo, y unos tipos que sólo están diseñados para sacarte un beneficio rápido. Los empresarios pueden ser proactivos y evitar los préstamos abusivos conociendo las señales.
Banderas rojas de los préstamos abusivos
- Condiciones y precios poco claros. Si las tasas, comisiones y condiciones no están claras en un formato que usted pueda entender fácilmente, no firme. A los intermediarios abusivos se les da muy bien eludir las preguntas sobre lo que le costará el préstamo. No debería tener que sonsacarles esta información.
- Elevadas penalizaciones por pago anticipado. No todas las penalizaciones por pago anticipado son sospechosas. Un préstamo cancelado demasiado rápido supone una pérdida de dinero para el prestamista, que también necesita mantener la luz encendida. Un prestamista de confianza puede cobrar una comisión razonable del 1-2% por cancelar el préstamo antes de que venza el plazo. También puede permitir cierto grado de amortización anticipada, pero limitada a un periodo de tiempo determinado. Un prestamista abusivo, por el contrario, puede imponer una comisión de amortización anticipada elevada u ofrecer la exención de la comisión a cambio de un préstamo de mayor importe, lo que ahondaría aún más el agujero.
- Demasiado fáciles. En otras palabras, si las condiciones parecen demasiado buenas para ser verdad, probablemente lo sean. Un prestamista de confianza puede ofrecer una aprobación más rápida de lo habitual, pero un préstamo justo y razonable requiere documentación e información financiera y empresarial detallada. ¿Haría usted negocios con una empresa que no se toma el tiempo de hacer las diligencias debidas? Entonces, ¿por qué le pediría un préstamo?
Antes de elegir un prestamista o acordar un préstamo
- Leer opiniones no facilitadas por el prestamista
- Solicite por escrito los tipos y condiciones a más de un prestamista.
- No firme ningún formulario con espacios en blanco
- Lea y comprenda cada palabra antes de firmar
- Pídele a un abogado, banquero o contable de confianza que revise las condiciones.
- Solicite el tipo de interés medio en lugar del tipo "tan bajo como" anunciado.
Independientemente de dónde pidas el préstamo, el tipo de interés viene determinado por el riesgo de que no lo devuelvas. Cuanto más alto sea el tipo de interés, antes recuperará el prestamista el importe original del préstamo. Esto significa que si dejas de pagar antes de lo previsto, ellos no habrán sufrido demasiadas pérdidas.
Pero hay límites a lo que es justo. La Carta de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas establece lo que los prestatarios deben esperar de prestamistas acreditados y ofrece una lista de signatarios (sí, nos encontrará allí).
Una financiación justa es la clave para que las pequeñas empresas sean más fuertes y crezcan para apoyar a sus comunidades. Los mejores prestamistas son socios, no una factura más que pagar.