La Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA ) ayuda a conceder préstamos responsables a comunidades de bajos ingresos que necesitan capital para crecer. Se han propuesto cambios para que la ley tenga aún más impacto.
Historia de la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA)
La CRA anima a las instituciones depositarias aseguradas por la FDIC, también conocidas como bancos, a conceder préstamos a toda la comunidad de prestatarios y propietarios de pequeñas empresas. Se promulgó por primera vez en 1977 para evitar la discriminación racial y, desde entonces, ha evolucionado para seguir corrigiendo las deficiencias sistémicas en el acceso al capital.
Mientras que algunos prestatarios tienen el historial crediticio, el flujo de caja y los ingresos necesarios para acceder a los préstamos tradicionales, otros no los tienen y se consideran de "alto riesgo". Pero para que los prestatarios menos establecidos puedan construir un historial crediticio, alguien debe aprobarles un crédito. Ahí es donde entra en juego la CRA.
A través de la CRA, se anima a los bancos a conceder préstamos a clientes de todos los rincones del espectro comunitario. Aunque no están obligados a obtener "créditos CRA", la cantidad de préstamos que un banco ha concedido en comunidades desatendidas se tiene en cuenta cuando el banco solicita una carta constitutiva, nuevas sucursales, fusiones y otras actividades empresariales relacionadas con el crecimiento.
Varios factores dificultan que los bancos grandes y tradicionales concedan préstamos a las pequeñas empresas, especialmente a las de comunidades desatendidas.
- Estas empresas necesitan préstamos de menor cu antía que los bancos no pueden ofrecer con eficacia
- La normativa impide a los bancos conceder préstamos a prestatarios de alto riesgo
Para ayudar a superar estos retos, los bancos suelen invertir en prestamistas comunitarios como las CDFI, que están impulsadas por una misión y son activas en sus comunidades locales. Cuando el dinero invertido por el banco se presta de forma responsable a comunidades desatendidas, el banco recibe un crédito CRA.
Cambios en la CRA para una comunidad moderna de prestatarios
La ley CRA no se ha revisado de forma significativa desde 1995. En mayo de 2022, las principales organizaciones que supervisan las actividades bancarias -la Junta de la Reserva Federal, la FDIC y la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC)- propusieron más cambios para promover una mayor participación de la comunidad y la inclusión financiera.
- Acomodar los préstamos en línea, la banca móvil y las actividades bancarias sin sucursales.
- Aumentar la claridad y la coherencia de la elegibilidad y las métricas de las agencias de calificación crediticia
- Ajustar las evaluaciones para tener en cuenta el tamaño y el tipo de banco
- Ampliar el acceso al crédito, la inversión y los servicios bancarios en zonas de renta baja y moderada
- Fomentar actividades bancarias que respondan a las necesidades de la comunidad
Estos cambios mantendrían al sector financiero en la senda de la evolución y la inclusión, a medida que el ecosistema de las pequeñas empresas crece a la velocidad del rayo.